بالطبع 10 ملايين دولار كافية للتقاعد مبكرًا، لا تكن مجنونًا

في أ لعبة البوكر لقد سمعت مؤخرًا أحد أكثر الأشياء حزنًا التي واجهتها منذ فترة: “إن 10 ملايين دولار ليست كافية للتقاعد مبكرًا”.

انتبه، كنا جميعًا نجلس في سان فرانسيسكو، وهي مدينة غالية الثمن، ولكنها أيضًا واحدة من تلك المدن أرخص المدن العالمية في العالم. لذلك فهمت، السياق مهم. لكنني لم أستطع التخلص من مدى الإحباط الحقيقي الذي كان عليه هذا البيان.

لم يختلف أحد على الطاولة المكونة من تسعة أشخاص. حتى أن شخصًا واحدًا فقط شكك في ذلك قبل أن أتدخل وقال ما يبدو أنه يجب أن يقال: 10 ملايين دولار كافية تمامًا للتقاعد مبكرًا.

ما أذهلني أكثر هو أنني متأكد تمامًا من أن غالبية الأشخاص الجالسين على تلك الطاولة لا يملكون ما يقرب من 10 ملايين دولار. مما جعل الأمر برمته أكثر حزنا.

هل يمكنك أن تتخيل أنك على عمق 200 قدم تحت الماء، ورئتيك تحترقان، وتركل وتشق طريقك إلى السطح، وأخيراً تخترق الهواء النقي الجميل، ثم تعلن أن ذلك لا يزال غير كافٍ؟ هذه مأساة.

الناس يتخلصون من أرقام كبيرة دون إجراء العمليات الحسابية

وهذا ما أعتقد أنه يحدث. يسمع الناس “10 ملايين دولار” ويبدو ذلك ثريًا. يبدو وكأنه رقم يشتري لك الحرية. لذا فهم يرتكزون عليه دون تشغيل الأرقام فعليًا. ولأن لا أحد من حولهم يقاومهم، فإن الأسطورة تستمر في النمو. ولكن لأنهم يسمعون الناس أيضًا 20 مليون دولار، 50 مليون دولار، وأكثر من 100 مليون دولار، يعتقدون فجأة أن 10 ملايين دولار ليست كافية.

اسمحوا لي أن أدفع مرة أخرى.

إذا كان لديك 10 ملايين دولار من الأصول القابلة للاستثمار اليوم، فيمكنك الاحتفاظ بها في سندات الخزانة وتوليد ما يقرب من 460 ألف دولار سنويا في شكل دخل خال من المخاطر وخالي من ضرائب الدولة. إن سندات الخزانة هي الحد الأدنى، وليس السقف، حيث أن معظم سندات الخزانة التي تبلغ قيمتها 10 ملايين دولار ستتحمل المزيد من المخاطر ومن المحتمل أن تتفوق في الأداء على المدى الطويل.

هل يمكن لأسرة مكونة من أربعة أفراد أن تعيش بشكل مريح على مبلغ 460 ألف دولار سنويًا دون أن تفعل شيئًا على الإطلاق لكسب هذا المبلغ؟ بالطبع يمكنهم ذلك. سوف يتطلب الأمر عدم كفاءة مالية مذهلة حقًا لعدم القيام بذلك.

لقد عاشت عائلتي بسعادة على أقل بكثير من 460 ألف دولار سنويًا منذ ولادة ابننا في عام 2017. وحتى بعد وصول ابنتنا وتسجيل كلا الطفلين في المدرسة مدرسة الانغماس اللغوية المستقلة بتكلفة 90 ألف دولار سنويًا مجتمعة بعد خصم الضرائب، لا نحتاج إلى ما يقرب من 460 ألف دولار.

يمكننا أن نعيش بشكل جيد بمبلغ أقل قدره 100 ألف دولار ولا نشعر بالحرمان ليوم واحد. هذا لا يزال 30 ألف دولار في الشهر.

ميزانية واقعية لعائلة من أربعة أفراد

ولجعل هذا الأمر ملموسًا، إليك ميزانية سنوية واقعية قمت بإعدادها لعائلة FIRE المكونة من أربعة أفراد تعيش في مدينة ساحلية باهظة الثمن على 360 ألف دولار من دخل الاستثمار السلبي. وهذا معدل سحب آمن بنسبة 3.6% على 10 ملايين دولار من الأصول القابلة للاستثمار، وهو أمر معقول. يظل العديد من الأشخاص الذين تقاعدوا مبكرًا مترددين في الانسحاب حتى في وقت مبكر نسبة 4% أو 5%، حتى يتمكنوا من الحصول على مخزن مؤقت أكبر.

أكبر بندين هما 88000 دولار في الرسوم الدراسية للمدارس الابتدائية الخاصة لطفلين و 32000 دولار في التأمين الصحي غير المدعوم. نعم، تلك الأرقام مؤلمة. ولكن حتى مع هذه التكاليف، فإن الرياضيات تعمل.

يتم سداد ثمن المنزل، كما ينبغي أن يكون لأي شخص جاد بشأن التقاعد المبكر. هناك متسع للعطلات والأعمال الخيرية والحياة المريحة. إذا ساءت الأمور، فيمكنك تقليص الثلاثة وإيجاد تعليم بأسعار معقولة. المدارس العامة على ما يرام.

النقطة المهمة هي، إذا كنت تدر 360 ألف دولار سنويًا من الاستثمارات السلبية ولا تضطر أبدًا إلى الحضور إلى مكتب لكسب ذلك، فحياتك جيدة بشكل موضوعي. وإذا كنت بحاجة إلى المزيد، فيمكنك القيام ببعض الاستشارات، أو الحصول على عمل بدوام جزئي، أو تحقيق الدخل من هواية ما. لا تختفي الخيارات لمجرد أنك توقفت عن العمل بدوام كامل.

لحسن الحظ، بمعدل العائد الخالي من المخاطر اليوم، يمكن أن تولد 10 ملايين دولار 100000 دولار أكثر من 360000 دولار. هذا مبلغ إضافي قدره 70 ألف دولار بعد الضرائب لتفعل ما يحلو لك. هذا ليس كشطًا. هذا مزدهر!

المشكلة الحقيقية هي الرغبة في المزيد

فلماذا لا يمكنني إقناع شخص واحد في الحياة الواقعية بإطلاق النار بالفعل؟

انها ليست الرياضيات. الرياضيات سهلة بمجرد القيام بذلك. مرة أخرى، إنها الرغبة في المزيد، وبشكل أكثر تحديدًا، الرغبة في مواكبة الأشخاص من حولهم.

عندما تعيش في مدن مثل سان فرانسيسكو أو نيويورك، تتكون مجموعة أقرانك من مديرين تنفيذيين في مجال التكنولوجيا، ومؤسسين ناجحين، ومتخصصين في مجال التمويل، مما يحرف خط الأساس الخاص بك إلى “طبيعي”. ال المنازل تصبح أكبر. السيارات تصبح أجمل. أصبحت قوائم انتظار المدارس الخاصة أكثر تنافسية. وفجأة، تشعر بأن مبلغ 10 ملايين دولار غير كافٍ لأنك تقارن نفسك بأشخاص يستحقون أكثر.

يعد التضخم في نمط الحياة أمرًا خبيثًا لأنه لا يبدو وكأنه تضخم. يبدو الأمر وكأنه تقدم. يبدو الأمر وكأنك تعيش أخيرًا بالطريقة التي تستحقها دائمًا. وبحلول الوقت الذي تدرك فيه أن قوائم الأهداف قد تحركت مرة أخرى، تكون ملتزمًا بأسلوب حياة يتطلب منك الاستمرار في العمل.

الوصول إلى 10 ملايين دولار يجب أن يبدو وكأنه فوز

الوصول إلى صافي ثروة بقيمة 10 ملايين دولار يضعك تقريبا في أعلى 1٪ من الأسر الأمريكية. الحد الأدنى لأعلى 1% يتراوح بين 11 و13 مليون دولار اعتمادًا على المصدر، لذا فإن 10 ملايين دولار تجعلك تقترب.

ومع ذلك، لا يزال الأشخاص الذين يملكون 10 ملايين دولار يقولون لأنفسهم إن هذا ليس كافيا. وفي الوقت نفسه، الناس بدون 10 ملايين دولار أومئوا بالاتفاق. الجميع يخسر.

بمجرد أن تصل إلى 10 ملايين دولار، خاصة إذا كان الجزء الأكبر منها في أصول قابلة للاستثمار بدلاً من أن تكون مقيدة بأموالك الإقامة الأولية، لم تعد بحاجة إلى الطحن. في سنوات السوق الصاعدة مع عوائد مئوية مكونة من رقمين، يبدأ المال في العمل بجهد أكبر من أي وقت مضى.

من المرجح أن تستمر 10 ملايين دولار في النمو

وهنا شيء آخر. حتى لو قمت بالسحب بنسبة 4%، فمن المرجح أن يستمر صافي ثروتك في النمو نظرًا لأن العوائد التاريخية أكبر. في غضون 10 سنوات، وبعائد سنوي قدره 8%، ستتحول 10 ملايين دولار إلى 21.6 مليون دولار تقريبًا – أي أكثر من الضعف – حتى بعد سحب 400000 دولار سنويًا طوال الوقت.

لذا، إذا كنت محظوظًا بما يكفي للوصول إلى هذا المستوى، فامنح نفسك الإذن بالاستمتاع به. الحريق لا يعني عدم القيام بأي شيء. وهذا يعني أن يكون لديك الحرية في اختيار ما تفعله بوقتك. هذا هو بيت القصيد.

وإذا بدا أن مبلغ 10 ملايين دولار بعيد المنال الآن، فلا بأس بذلك أيضًا. يمكنك التقاعد بمبلغ أقل بكثير بالميزانية المناسبة والعقلية الصحيحة. معظم الناس يستطيعون ذلك بالفعل. إنهم لم يفعلوا الرياضيات.

قم بالحسابات.

القراء، لماذا تعتقد أن الأشخاص الذين لديهم أقل من 10 ملايين دولار يعتقدون أنه لا يزال غير كاف للتقاعد المبكر؟ هل تعرضنا لغسيل أدمغتنا إلى الحد الذي يجعل أصحاب الثروات الصافية البالغة 2% يبدون غير كافيين؟ وما مقدار عدم الرضا هذا الذي يرجع إلى مقارنة أنفسنا باستمرار بالأشخاص الذين يفوقوننا درجة على سلم الثروة؟

للخلفية، لقد تقاعدت في عام 2012 بثروة صافية تبلغ حوالي 3 ملايين دولار، أي ما يعادل حوالي 5 ملايين دولار اليوم بعد تعديل التضخم. في ذلك الوقت، بدا الأمر أكثر من كافٍ، وتبين أنه كان كذلك، ويرجع الفضل في ذلك إلى حد كبير إلى نمو الاستثمار ودخل التقاعد الإضافي الذي كسبته على طول الطريق. ما يمكنني قوله لك من خلال 14 عامًا من الخبرة هو: سوف تتكيف. الاحتياجات والظروف المالية تتغير، وسوف تتغير معها.

تعرف بالضبط على موقعك المالي

إذا كنت تناقش ما إذا كان مبلغ 10 ملايين دولار يكفي للتقاعد، فإن الخطوة الأولى هي معرفة ما تملكه بالفعل على وجه التحديد. قم بالتسجيل ل تمكين، أداتي المالية المجانية المفضلة. لقد قمت بتشغيل 401 (ك) الخاص بي من خلال محلل الاستثمار الخاص به واكتشفت أنني كنت أدفع بهدوء الآلاف سنويًا كرسوم غير ضرورية على الأموال النشطة.

لقد قمت بتحويل معظم المحفظة إلى صناديق الاستثمار المتداولة ووفرت أكثر من 50000 دولار من الرسوم منذ ذلك الحين. إذا كنت تعمل بجد في وظيفة لا تحبها بينما تنزف المال في رسوم مخفية، فهذا مزيج مؤلم يمكنك إصلاحه اليوم مجانًا.

وهذا أيضًا هو الشهر الأخير الذي سأرسل فيه نسخًا موقعة من كتاب USA Today الأكثر مبيعًا، معالم المليونير. إذا كنت ترغب في الحصول على نسخة، قم بالتسجيل للحصول على مراجعة مالية مجانية مع Empower بعد ربط ما يزيد عن 100000 دولار من الأصول القابلة للاستثمار. التفاصيل الكاملة والتعليمات موجودة هذا المنصب.